Финансовый лизинг до недавнего времени был малопопулярен среди населения. Сама схема аренды автомобиля с правом выкупа всегда казалась непонятной.

Машина покупается лизинговой компанией и является ее собственностью, а клиент только катается на ней, оплачивая лизинговые платежи в течение 3-5-ти лет, пишет газета "Сегодня".

И только после того, как лизингополучатель вносит последний платеж, он получает право выкупить авто по остаточной символической стоимости. Например, за 200 гривен.

Согласитесь, куда прозрачней выглядит схема покупки машины в кредит, когда автомобиль с самого начала оформляется на заемщика и является его собственностью, но до погашения кредита просто находится в залоге у банка.

Однако запутанным лизинг кажется только на первый взгляд. В нем есть и масса преимуществ для физлиц, впрочем, как и недостатков. Но сейчас можно попробовать взвесить все "за" и "против" лизинга, так как его условия по сравнению с прошлым годом значительно смягчились.

Во-первых, некоторые компании стали предлагать программы экспресс-лизинга вообще без справки о доходах. Во-вторых, снизились и ставки. Если год назад лизинг обходился в 19-22% годовых в гривне, то сейчас - в 14-22%.

Впрочем, в этом плане лизинговые компании недалеко ушли от банков: гривневые автокредиты банки готовы выдавать сегодня в среднем под 15-17%. Если же покупать авто по совместной программе банка и автодилеров, то займ могут дать и под 0%. Правда, только на строго оговоренную модель.

Но у лизинга есть еще один козырь. В отличие от банков лизинговые компании готовы "привязывать" свои платежи к валюте - доллару или евро. То есть оплачивать аренду автомобиля все равно придется в гривнах, но по рыночному курсу, и ставки в валюте гораздо меньше - всего 9-10%.

Ну и в-третьих, лизинговые компании увеличили сроки финансирования. Если раньше большинство из них выдавало авто в аренду на 3 года, то сейчас - на 5 лет.

Достоинства и недостатки

Плюсы. Начнем с того, что лизингополучатель имеет право выбирать для аренды любую машину (кроме отечественных и китайских авто), а не только ту, на которую укажет пальцем лизинговая компания.

Правда, в основном лизингодатели сотрудничают с теми, кто хочет арендовать новую иномарку, а не подержанное авто. Но ограничений по наиболее популярным маркам машин нет.

В то же время самые выгодные программы автокредитования банков - это партнерские программы, в рамках которых можно купить лишь определенную марку машины и лишь в определенных салонах автодилеров.

При этом, оформляя лизинговый договор, покупатель не занимается регистрацией автомобиля. Все это ложится на плечи лизинговой компании. Кроме того, в лизинговые платежи включается не только оплата процентов компании, но и плата за страховки, расходы на оплату транспортного налога и Пенсионного сбора, сервисное обслуживание и другое.

Все эти расходы "растягиваются" на весь период лизинга, тогда как при оформлении автокредита нужно отдельно (и обязательно!) оплачивать весьма дорогостоящие страховки (в среднем на них уходит не менее 5-8 тысяч гривен в год) и сборы в казну (только в Пенсионный фонд нужно "отстегнуть" 3% стоимости машины).

Благодаря такой структуре лизинговых платежей у лизингополучателя снижаются расходы на начальном этапе покупки машины примерно на $1-1,5 тысяч, в зависимости от стоимости машины.

Это весьма кстати, так как только на начальный взнос по лизингу потребуется еще 15-25% стоимости "колес" (т. е. при средней цене на иномарку 15-20 тысяч долларов на аванс нужно не менее 2,2-6 тысяч долларов).

Кстати, начальные взносы в лизинге и автокредитовании часто совпадают, также как и сроки действия договоров. Лишь немногие банки сейчас решаются на выдачу кредитов с нулевым авансом.

Отдельная тема - взаимоотношения со страховщиками, в случае если арендатор машины попадет в ДТП. Все администрирование страховых случаев также будет вести лизинговая компания.

Она в этом кровно заинтересована, ведь машина находится в ее собственности до полного расчета арендатора по договору. Зачастую машина ремонтируется еще даже до получения страхового возмещения, а клиент избавлен от нудной процедуры собирания бумажек для выплаты и выбивания денег из страховщика.

Клиенту также обещают предоставить круглосуточную техническую поддержку, эвакуатор (обычно в рамках лимита до 1000 гривен) и даже временную замену машины на другую, если первая будет неисправна.

Всего этого не обеспечивает банк, который по большому счету интересует только, чтобы заемщик вовремя вносил в кассу кредитные платежи и ничего более.

Минусы. Главный риск лизинга - потерять и машину, и все уже внесенные платежи, включая самый крупный первоначальный. Это может произойти, если лизингополучатель не справится с оплатой за аренду авто.

Достаточно задержать платежи на месяц - и проблемы гарантированы. В отличие от банков, лизинговым компаниям и в суд обращаться не придется, ведь официально машина - это их собственность. Просто клиента вызывают в офис, забирают ключи от автомобиля, а договор разрывают в связи с нарушениями графика проплаты.

Заемщик банка в этом случае может договориться с кредитором и продать автомобиль, погасить кредит, а остаток оставить себе. Мы уже молчим о том, что с банком еще можно долго судиться, а потом все же изыскать средства и спокойно закрыть кредит.

Как показала практика, лизинговые компании не очень охотно шли на реструктуризацию платежей клиентов даже в кризис. В этом банки повели себя лучше.

Еще один риск - валютный. Если договор привязан к наличному курсу валют, то все риски в случае девальвации гривны несет клиент. То есть платежи могут возрасти, и при этом договор нужно будет оплачивать, чтобы не потерять уже внесенные деньги и машину.

Лизингодатели также не практикуют так называемые плавающие ставки, которые позволяют в случае изменения стоимости кредитных ресурсов снизить нагрузку по кредиту.

Личный опыт

Кристина Аверина, частный предприниматель:

- Год назад у меня было небольшое ДТП, про которое я после оформления протокола и суда, который признал меня виновной и назначил около 50 гривен штрафа, просто забыла.

Пострадавшая сторона, не сообщая мне ни о чем, подала на меня в суд. Повестка, как у нас в стране это водится, мне в руки не попала. В результате на заседание суда я не пришла, а на нем представитель пострадавшей стороны, указав, что могут быть проблемы с взиманием с меня суммы ущерба в пять тысяч гривен, потребовал наложить арест на мой автомобиль.

Суд пытался удовлетворить его требование, но меня спасло то, что автомобиль был взят в лизинг. Реально выполнить такое судебное постановление было невозможно - автомобиль же не мой.

К слову, требуемую сумму в ходе дальнейших заседаний удалось уменьшить в пять раз, но пугает сам факт, что по причине незначительного ущерба на автомобиль могут наложить арест. В этом плане лизинг меня действительно выручил.

Кстати, процедура снятия ареста с автомобиля, как мне потом сообщили, может длиться более полугода - обычно арест снимают только после окончательного решения суда.

Светлана Зайцева, юрист:

- Год назад я заключила лизинговый договор с одной из известных компаний для покупки автомобиля Volvo C30. Процесс оформления занял всего пару часов, условия также были довольно привлекательными.

Обратная сторона медали проявилась после наступления первого же страхового случая - хулиганы разбили ночью стекло и вытащили различную мелочь, вроде CD-дисков. Звонок в лизинговую компанию, которая обещала заниматься всеми этими вопросами, ничего не дал.

Пришлось самостоятельно возить документы в страховую компанию. Еще худшей оказалась ситуация, когда я попала в ДТП и автомобиль серьезно пострадал.

Лизинговые компании обещают присылать эвакуатор, меня же проигнорировали, и пришлось заниматься доставкой самостоятельно: я за свои деньги вызвала эвакуатор, сама доехала со своей машиной до СТО и занималась оформлением документов.

С тех пор машина уже 6 недель стоит на фирменной СТО и ждет того самого часа, когда менеджеры лизинговой компании попросят страховую компанию перечислить на станцию деньги.

По телефону страховщики мне сообщили, что представители лизинговой компании в течение 4-х недель не забирали счет с СТО для страховой. Теперь она не спешит этот счет оплачивать. В чем суть допсервиса по лизингу, за который исправно требуют плату, понять так и не удалось.

Алла Тимофеенко